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上周銀信產品發行量下降20平均收益率為5

2019-12-04

表1 本周银信合作及银行理财产品发行情况

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据公开资料不完全统计,本周共有38家银行参与发行了345款银信合作理财产品,发行数量较上周减少90款,降幅为20.69%;本周银信理财产品的预计发行规模为779.93亿元,较上周减少84.58亿元,降幅为9.56%双节过后,银行理财市场会有所降温,考虑到即将面临年中考核,发行数量和规模方面均不会出现太大幅度的下滑,这也符合我们的预期

从银行理财产品的发行情况来看,本周共有89家银行发行791款银行理财产品,参与发行银行数量较上周减少了8家,产品数量较上周减少了132款本周参与发行银行理财产品的银行数目和实际发行的银行理财产品数量均有减少,主要考虑到双节之后,银行理财业务减缓步伐,大部分投资者在双节前就已经购买了相应产品

本周银信理财产品占全部银行理财产品的比重为43.62%,本周比重较上周降低了3.51个百分点

图1 银信产品周发行数量趋势图

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图2 银信产品周发行规模趋势图

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本周银信产品发行量前五的银行分别是(,)42款,(,)36款,(,)31款,(,)30款,(,)24款列前五位的机构共发行银信产品163款,占同期全部银信理财产品的47.25%,本周发行前五的银行发行数量占所有银行发行数量比重较上周提高了1.73个百分点

在本周发行的791款银行理财产品中,列排名前五的银行分别是建设银行63款,平安银行56款,工商银行48款,招商银行47款,(,)43款

本周银行理财产品发行排名前五的银行共发行产品257款,占同期全部银行理财产品的32.50%本周排名前五的银行发行的产品和所占的比重较上周降低了0.43个百分点

二、期限和收益情况

本周银信产品平均期限是126天,比上周缩短了7天,平均预期年化收益率为5.31%,与上周平均预期年化收益率持平虽然双节已过,但是各大银行已经开始为年中考核做揽存准备,收益率比较稳定

本周预期年化收益率排名前五位的银信理财产品依次是:2014年“聚富1403期5”(170天)苏州特供人民币理财产品A40109,年化收益率6.50%2014年“鑫喜”系列之汇嘉14C078号人民币理财产品XXHJ14C078,年化收益率6.50%;2014年“聚富1403期5”(91天)上海特供人民币理财产品A40108,年化收益率6.30%;2014年“聚富1403期5”(35天)上海特供人民币理财产品A40106,年化收益率6.30%;2014年“聚富1403期5”(91天)上海特供人民币理财产品A40107,年化收益率6.30%

图3 银信产品平均年化收益率走势图

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按银信理财产品收益类型看,本周保本浮动型产品发行37款,环比上周减少了14款;保本固定型产品发行13款,较上周减少了6款;非保本型产品发行295款,占比达到85.51%另外,按照产品收益率看,本周预期收益率在%的产品有4款;预期收益在%有14款;预期收益在%有74款,占比为21.45%;收益在5%以上的有251款,占比为72.75%

本周银行理财产品保本浮动型产品发行158款,占比19.97%;保本固定型产品发行51款,占比6.45%;非保本型产品发行582款,占比73.58%与银信合作产品相同的是,非保本型产品占全部理财产品的比重都较大另外,银行理财产品预期收益率在%的产品有20款,占比2.53%;预期收益率在%的产品有240款,占比33.34%;预期收益率在5%以上的有514款,占比为64.99%由以上数据可知,银行理财产品同银信理财产品一样,收益率在5%以上的产品占据了大部分,二季末即将来临,市场利率中枢预计将会稳定并可能有所回升,预计各类银行理财产品预期收益率会继续保持高位

表2 各档期银信合作理财产品收益表

表2

从各档期银信理财产品发行数量来看,本周发行位于前两位的是二个月产品和半年期产品,其中,二个月产品发行了95款,占同期全部产品数量的27.54%,半年期产品发行了108款,占全部产品数量的31.30%,这二个期限产品发行数量总共占全部产品数量的58.84%最少的是1个月内产品,发行了1款,占全部产品总数的0.29%

本周银行理财产品各档期发行情况,一个月以内产品发行了19款,占比2.42%;月产品发行了432款,占比55.03%;月产品发行了198款,占比25.22%;月产品发行了121款,占比15.51%;12月以上产品发行了15款,占比1.91%由数据可知,本周银行理财产品数量同上周一样都集中在月期限

图4 各档期银信产品数量分布图

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一般来说,银信理财产品期限越长收益率越高,本周产品收益率符合一般规律;本周收益率最高是一年以上期产品,收益率最低的是一个月内产品,期限越长收益率越高本周整体收益率和上周比有比较稳定,一个月内产品收益率有所回落

图5 各档期银信产品平均年化收益率走势图

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图6各档期银信产品发行数量分布走势图

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三、各类型银信产品情况

表3 银信产品类别构成情况

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如表3所示,组合投资依旧占据绝对优势,发行数量为298款,占同期全部产品86.38%,平均期限为128天,平均预期年化收益率为5.32%,期限比上周缩短了3天,收益率较上周降低了0.03%本周较上周减少了73款组合投资类产品其他类产品分别是债券类产品26款;外币类产品8款,存款类产品9款,投资类产品4款,融资类产品和票据类产品本周没有发行

2012年年底,监管层开始推动非银行金融机构开展资产管理业务,产品、集合理财产品、基金、()资产管理产品等纷纷涌现,为不同风险偏好的投资者提供了广泛的选择空间但随着金融市场变革与发展的加速推进,储蓄存款的吸引力将因为存款利率上浮而增强,投资者对最低风险投资品种的需求可以通过存款来实现,传统的“保本、类存款”银行理财产品将因此受到较大冲击,其市场份额将逐渐萎缩近些年来,商业银行通过对投资资产进行组合配置,在债券和货币市场工具的基础上加入高收益债权类资产(信贷资产、信托贷款等)已成为一大趋势

图7 银信理财产品类别构成图

图7

数据来源:用益信托工作室

由于组合投资类产品的绝对主导地位,故组合投资类产品的发行数量、规模、平均投资期限以及平均预期年化收益率对本周所有产品的发行、期限和收益都有决定的影响因此,对比组合投资类银信产品年化收益率趋势图与整个银信产品的平均年化收益率走势图可以看出,他们的平均期限与平均预期年化收益率的变化本周呈正相关

图8 组合类银信产品年化收益率趋势图

图8

四、一周理财市场点评

1. P2P贷繁华背后倒闭频现

“P2P现在是站在油锅上的行业,很火很热,市场空间很大,但殊不知P2P借贷经营的是‘风险’,稍有差池,万劫不复现在每天都有三五家平台上线,但其中有很大一部分,不到半年就销声匿迹或是奄奄一息,大有当年团购大起大落的趋势”银客总裁林恩民说

随着的发展,P2P平台也迅速膨胀据P2P贷平台的统计和测算,目前全国已有近千家P2P平台,2013年行业总成交量约1058亿元,从业人数超过20万人同时,2013年以来,累计已有64家P2P平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象仅2013年9月至11月,全国多地有超过40家P2P企业资金链断裂或关闭

点评:在平台担保的模式下,如果发生违约、无法偿付的情况,P2P公司就得自掏腰包承担,如果平台垮掉或者是跑路了,那么投资者可能就不知道借款人了P2P平台公司本身也风险加大,如果有一笔大单子违约可能影响到公司存亡

2. 互联宝宝已走下神坛 银行理财占据前三甲

通过间同业拆放利率(Shibor)可以看出,5月份以来,市场资金拆借利率相对平稳而收益率以此为重要参照的互联宝宝,日子就没那么好过了6月3日随着百度[]百赚利滚利跌入4字军团,至此互联理财宝类产品7日年化收益率集体破“5”据银率统计,目前市场上余额宝类理财产品中,仅剩三只理财宝类产品7日年化收益率还保持在5%之上这三只产品分别为:兴业掌柜钱包、平安盈、中银活期宝其中,兴业掌柜钱包7日年化收益率最高,达到5.0920%;从每万份收益来看,中银活期宝位居榜首,每万份收益高达2.0717元从数据情况来看,目前收益最高的前三甲同属于银行系余额理财产品

点评:以余额宝为首的互联理财产品虽然在渠道等方面有所创新,但仍难以摆脱对金融体系的依赖,在市场流动性充裕背景下,再加之大行拒绝余额宝大额协存以及银行系宝宝频发的联合剿杀,余额宝等互联理财收益集体破5是必然现象

3. 央妈喊话挺房贷 有人听有人不听

昨日,有业内人士向报料称,在“央妈”喊话之后,近几年停止个人住房按揭贷款的(,),近期已重启该项业务民生银行也坦言,将大力推进包括个人住房金融在内的大消费金融但也有银行表示房贷政策无变化,甚至有银行对房贷增设条件

但对于“央妈”的喊话,并非所有银行都愿意加大房贷发放力度昨日,某股份制银行的相关人士告诉:“我们银行做住房按揭贷款的还是非常少”该人士坦言,“央妈”喊话后,该银行的相关政策并没有变化另一股份制银行的相关人士同样表示,住房贷款业务做得非常少

点评:银行放贷受资本金和存贷比约束,再加上去年以来存款成本加大,如果还要求商业银行像前些年那样,以较低价格大规模提供按揭贷款,恐怕不具有可持续性

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